Сьогодні 12 серпня 2020 року, курс НБУ: долар США – 27,5982; євро – 32,5562
Більше валют НБУ

Депозити банків України

Депозитні акції

Депозити для преміум-клієнтів

Про депозити без таємниць

Простий спосіб інвестування коштів — вклад або депозит

“Зайві” гроші треба завжди нести до банківських установ — аби вони “працювали” як інвестиція, наприклад у формі депозиту. Депозит — це зберігання заощаджень в національній або іноземній валюті у банку під відсоток на умовах укладеного договору між клієнтом та банком. При цьому банк зберігає залучені кошти та виплачує суму вкладу і дохід у встановлений договором термін.

Фактор надійності банку

Рівень довіри до українських банків після різноманітних стрес-тестів, перевірок регулятором та очищення банківської системи загалом зріс. Тому зберігання “вільних” коштів на депозитних рахунках перетворилося на доволі вигідний і надійний спосіб примноження капіталів.

Вибираючи банк для розміщення своїх коштів, варто прорахувати всі ризики, звертати увагу не на найвищу ставку, а на його стабільне становище на фінансовому ринку, тривалість роботи та репутацію, прибутковість, перебування у групі найбільших кредитно-фінансових установ, наявність розгалуженої мережі відділень та банкоматів, членство у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, присутність на топових позиціях в рейтингах авторитетних фінансових агентств і зрештою інформаційна відвертість, тобто регулярне надання банком повної інформації про себе. Цю інформацію можна перевірити, прочитавши статті про конкретний банк в мережі Інтернет, на фінансових форумах та в засобах масової інформації, а також скориставшись думкою родичів і знайомих. Якщо узагальнити, то найбільш надійними є державні банки або великі фінансові установи з іноземним капіталом.

Варіанти вибору валюти, терміну, ставки та умов депозиту

Загалом слід чітко розуміти, що високі відсоткові ставки можуть свідчити про певні фінансові проблеми у банку. А правило: «чим більший строк, тим більші відсотки» не завжди себе оправдовує.

Хоча з валютою все просто: у гривні буде набагато більший відсоток, аніж у доларах або євро. Проте з депозитом в іноземній валюті кошти значно більше захищені від інфляції та знецінення доходу, тобто економічно обґрунтованою є хоча б відповідність прибутковості річного депозиту рівню інфляції. З огляду на це відкривати депозити на довгий термін краще саме в іноземній валюті, тоді як гривневі депозити є сенс укладати на більш короткий строк. Найвигідніше зберігати гроші на депозитах із терміном погашення від пів року до року.

Спочатку необхідно визначити кінцеву мету вкладення коштів і як наслідок термін вкладу:

  • накопичення коштів як захист від інфляції з максимальним прибутком — тоді слід обрати класичну депозитну програму зі строком на 9-12 місяців;
  • відкладення коштів на певні потреби — тоді варіант депозитного вкладу строком на 6-9 місяців з примноженням своєї початкової суми вкладу;
  • додатковий заробіток коштів щомісяця — це депозити на 1 місяць, для тих, хто хоче отримувати щомісячний додатковий дохід, контролювати свої кошти, знімати відсотки на картку та розпоряджатися ними на свій розсуд.

Депозитні вклади також відрізняються можливістю вносити додаткові кошти — в такому випадку краще відкривати депозит з поповненням. Але необхідно знати, що у вкладах без поповнення і з виплатою відсотків наприкінці строку ставка буде вищою.

Ще деякі фактори при виборі банку, що необхідно враховувати: якість та швидкість обслуговування, уважність та передбачливість персоналу; також зручність розташування банку — поблизу дому чи роботи.

Юридичні нюанси депозитного договору

Поінформований — значить озброєний, тобто вибравши банк та поспілкувавшись з менеджером на другому етапі необхідно уважно ознайомитись з Договором та вивчити всі юридичні моменти, а саме:

  • переконатись, що договір укладається між вкладником і банком;
  • перевірити дату та процентну ставку на весь термін вкладу;
  • звірити валюту, в якій банк буде повертати вклад та відсотки;
  • звернути увагу на передбачені банком умови пролонгації, зокрема автопролонгацію — автоматичне продовження вкладу після його закінчення, умови та термін;
  • захищеність державою — членство банку у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб;
  • читати все, що написано дрібним шрифтом, адже там може міститись інформація про комісії за зняття відсотків через касу та інше.

Отже, вигідно укладати депозити в декількох різних валютах, особливо якщо сума вкладу є більшою за 10-20 тис. грн. — тоді кошти убезпечені від ризиків валютних коливань, від інфляції, від нестабільності економічної ситуації та різних форс-мажорних обставин типу пандемій.

Умови захищеності депозиту або як отримати відшкодування, якщо банк визнано неплатоспроможним

При укладенні депозитного договору слід не перевищувати фіксовану суму 200 тис. грн., адже якщо банк збанкрутує, то в реальності повернення грошей вище цього ліміту відбувається довго та складно. У разі запровадження тимчасової адміністрації у банку, державна спеціалізована установа — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодує кошти в межах 200 тис. грн. протягом 1-2 місяців. Також важливо знати, що зазначена сума гарантованого відшкодування включає і сам вклад, і відсотки за ним. Якщо є можливість розмістити депозит у банку на суму, що перевищує 200 тис. грн., то варто розподілити суми вкладів у кількох банках та в різних валютах. Фонд здійснює виплату гарантованих сум відшкодування через банки-агенти, що здійснюють такі виплати в готівковій або безготівковій формі (за вибором вкладника). Сьогодні практично всі банки в Україні є учасниками Фонду.

Оподаткування депозитів

Ще у 2014 році в Україні запровадили оподаткування відсоткових доходів по депозитах. Податкове законодавство щодо цього кілька разів змінювалося і в результаті на теперішній час діють правила, встановлені у 2016 році: застосовується стандартна ставка податку на депозит у розмірі 18% плюс додатково стягується 1,5% військового збору від суми нарахованих відсотків. Тому загальні витрати депозитного доходу вкладника на податки складають 19,5%.